Le départ à la retraite entraîne souvent une baisse du niveau de vie, un phénomène particulièrement marqué chez les professions libérales, telles que les avocats, pilotes, médecins ou infirmiers. En raison du démarrage tardif de leur activité et de faibles cotisations retraite, leur revenu diminue lorsqu'ils prennent leur retraite. Heureusement, cette situation n'est pas une fatalité !
En anticipant cette échéance, il est possible de s'offrir une retraite confortable. Une retraite confortable dépend de vos projets de retraite et de votre situation personnelle. Elle consiste généralement à maintenir un certain niveau de vie permettant de continuer à profiter pleinement de cette nouvelle étape. La plupart des gens auront besoin de 50 à 70 % de leurs revenus actuels pour vivre une retraite confortable .
Pour atteindre cet objectif, il est essentiel de réaliser des placements financiers. L'immobilier, souvent considéré comme une "valeur refuge", peut offrir de belles plus-values . Cependant, ce n'est pas suffisant. Certains investissements, envisagés à long terme, vous permettent d'épargner de l'argent tout au long de votre vie active et de générer des intérêts en vue de votre départ à la retraite. Ainsi, diversifier ses placements et se constituer un portefeuille solide est essentiel pour préparer sa retraite sereinement
Comment avoir une retraite confortable ?
Pour profiter d'une retraite confortable, il est essentiel de bien préparer son épargne retraite en amont. Voici quelques étapes clés à suivre :
Évaluez vos besoins financiers à la retraite : Déterminez le montant de revenus dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. Prenez en compte vos dépenses courantes, mais aussi celles liées à la santé, aux loisirs et à la dépendance éventuelle.
Analysez vos sources de revenus actuelles et futures : Tenez compte de vos revenus professionnels, de vos pensions de retraite obligatoires et complémentaires, ainsi que de vos autres sources de revenus (immobilier, placements financiers, etc.).
Établissez un plan d'épargne retraite : En fonction de vos besoins financiers et de vos sources de revenus, définissez un plan d'épargne retraite adapté à votre situation. Celui-ci pourra inclure plusieurs types de placements, comme le PERP, l'assurance-vie ou le PEA-PME.
Révisez régulièrement votre stratégie : Adaptez votre plan d'épargne retraite en fonction de l'évolution de votre situation personnelle, professionnelle et financière. N'hésitez pas à consulter un conseiller en gestion de patrimoine pour vous accompagner dans vos choix.
Comment cotiser soi-même pour sa retraite ?
Pour cotiser soi-même à sa retraite, vous pouvez opter pour plusieurs solutions :
Le versement volontaire sur un régime de retraite obligatoire : Si vous êtes salarié ou travailleur indépendant, vous pouvez effectuer des versements volontaires sur votre régime de retraite obligatoire (régime général, RSI, etc.) pour augmenter vos droits à la retraite.
Le plan d'épargne retraite individuel : Vous pouvez souscrire à un plan d'épargne retraite individuel, comme le PERP ou le PER individuel, pour constituer une épargne dédiée à votre retraite. Vous pourrez ainsi bénéficier d'avantages fiscaux et choisir vos supports d'investissement.
L'épargne salariale : Si votre entreprise propose un dispositif d'épargne salariale (PEE, PERCO), vous pouvez y contribuer pour constituer une épargne retraite tout en bénéficiant d'exonérations fiscales et sociales.
Quels sont les meilleurs investissements pour préparer sa retraite ?
Plan d'épargne retraite individuel (PER) : une solution dédiée
Le PER est un dispositif d'épargne qui remplace les anciens PERP et contrats Madelin en regroupant l'ensemble des solutions retraite sous un seul contrat. Le PER se compose de trois compartiments : l'épargne retraite individuelle, l'épargne collective et l'épargne catégorielle. Il est accessible à tous les contribuables, salariés ou non. Il permet de se constituer un capital qui sera reversé sous forme de rente viagère ou de capital à la retraite. Le PER est accessible à tous, sans conditions d'âge, activité, ni de revenus.
La réduction d'impôt avec le PER
Les versements effectués sur un PER sont déductibles de votre revenu imposable, ce qui permet de réduire le montant de votre impôt sur le revenu.
Cette déduction est plafonnée à un certain montant, en fonction de votre situation personnelle et de vos revenus.
Quelle sortie privilégier : Rente ou capital ?
La rente viagère vous assure un revenu régulier à vie. Elle est particulièrement adaptée si vous souhaitez bénéficier d'une sécurité financière tout au long de votre retraite.
Le capital vous permet de récupérer une somme importante en une seule fois. Cette option peut être intéressante si vous avez des projets à financer à court terme ou si vous souhaitez transmettre un patrimoine à vos proches.
Fonctionnement du PER à la retraite
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un produit d'épargne spécifiquement dédié à la préparation de la retraite. Une fois l'âge de la retraite atteint, le PER permet de percevoir les sommes accumulées sous forme de rente viagère ou de capital.
Le choix entre rente viagère et capital dépend de vos objectifs et de votre situation personnelle. Si vous recherchez un revenu régulier et sécurisé pour compléter votre pension de retraite, la rente viagère peut être une solution adaptée. En revanche, si vous souhaitez disposer d'une somme d'argent pour financer un projet ou transmettre un capital à vos proches, le retrait en capital peut être préférable.
Toutefois, il est important de souligner que les conditions de sortie du PER sont moins souples que celles de l'Assurance Vie, notamment en ce qui concerne les retraits anticipés.
Assurance-vie : un placement sûr et polyvalent
L'assurance-vie est un produit d'épargne souple et polyvalent, qui peut également être utilisé pour préparer sa retraite. Elle permet d'investir dans différents supports (fonds en euros, unités de compte) et offre une fiscalité avantageuse.
Avantages de l'assurance-vie :
Souplesse : l'assurance-vie vous permet de choisir librement les supports d'investissement (fonds en euros, unités de compte) et d'adapter votre allocation en fonction de votre profil de risque et de vos objectifs.
Fiscalité avantageuse : les intérêts et les plus-values générés par l'assurance-vie bénéficient d'une fiscalité allégée après 8 ans de détention du contrat.
Rente viagère : l'assurance-vie permet de transformer votre capital en rente viagère à la retraite pour vous assurer un revenu régulier à vie.
Inconvénients de l'assurance-vie :
Rendement des fonds en euros en baisse : la rémunération des fonds en euros est en diminution ces dernières années, ce qui peut impacter la performance globale de votre épargne.
Frais : certains contrats d'assurance-vie peuvent comporter des frais importants, notamment sur les versements, les arbitrages ou la gestion.
Le LMNP (loueur meublé non professionnel)
Le statut de Loueur en Meublé Non Professionnel (LMNP) vous permet d'investir dans l'immobilier locatif meublé tout en bénéficiant d'un régime fiscal avantageux.
Avantages du LMNP :
Revenus locatifs réguliers : le LMNP vous permet de percevoir des revenus locatifs réguliers pour compléter votre retraite.
Fiscalité attractive : grâce au régime fiscal du LMNP, vous pouvez bénéficier d'amortissements et de déductions de charges pour réduire vos impôts.
Valorisation du patrimoine : investir dans l'immobilier locatif meublé permet de constituer et de valoriser un patrimoine immobilier sur le long terme.
Inconvénients du LMNP :
Gestion locative : la gestion d'un bien enLMNP peut être contraignante et chronophage, notamment en termes de recherche de locataires, d'entretien du logement et de suivi administratif.
Risque de vacance locative : un bien en LMNP peut être soumis à des périodes de vacance locative, ce qui peut réduire vos revenus locatifs.
Investissement initial important : l'achat d'un bien immobilier en LMNP nécessite un investissement initial conséquent, ce qui peut limiter votre capacité à diversifier vos placements.
Investir en démembrement
Le démembrement de propriété est une technique d'investissement immobilier qui consiste à séparer la nue-propriété (le droit de disposer du bien) de l'usufruit (le droit d'utiliser le bien et d'en percevoir les revenus). Cette stratégie peut être intéressante pour préparer votre retraite tout en optimisant votre fiscalité.
Avantages du démembrement :
Optimisation fiscale : en investissant en nue-propriété, vous ne payez pas d'impôts sur les revenus locatifs perçus par l'usufruitier, ce qui peut réduire votre fiscalité globale.
Valorisation du patrimoine : à la fin de la période de démembrement, vous récupérez la pleine propriété du bien, qui peut avoir pris de la valeur entre-temps.
Absence de gestion locative : en tant que nu-propriétaire, vous n'avez pas à vous soucier de la gestion locative, qui est à la charge de l'usufruitier.
Inconvénients du démembrement :
Absence de revenus locatifs immédiats : en investissant en nue-propriété, vous ne percevez pas de revenus locatifs pendant la période de démembrement.
Illiquidité : la revente d'un bien en nue-propriété peut être plus difficile et moins rentable qu'un bien en pleine propriété.
Risque de dépréciation du bien : si le bien se déprécie pendant la période de démembrement, la valorisation de votre patrimoine peut être moindre que prévu.
Le PEA pour les profils recherchant la performance
Le Plan d'Epargne en Actions (PEA) est un produit d'épargne destiné à l'investissement en actions européennes. Il permet aux épargnants de profiter d'une fiscalité avantageuse sur les plus-values et les dividendes, sous certaines conditions. Le PEA est particulièrement adapté aux profils d'investisseurs recherchant la performance et prêts à prendre des risques pour bénéficier d'un potentiel de rendement élevé.
Avantages du PEA :
Fiscalité avantageuse : les plus-values et les dividendes sont exonérés d'impôts après cinq ans de détention (hors prélèvements sociaux).
Potentiel de rendement élevé : le PEA permet d'investir en actions, qui offrent un potentiel de rendement supérieur à d'autres placements plus sécurisés.
Diversification : le PEA permet d'investir dans un large éventail d'actions européennes, favorisant la diversification du portefeuille.
Inconvénients du PEA :
Risque de perte en capital : les actions sont des placements volatils, et leur valeur peut varier à la hausse comme à la baisse. Il est donc possible de perdre une partie de son capital.
Liquidité limitée : les retraits avant cinq ans entraînent la clôture du PEA et la perte des avantages fiscaux.
Plafond de versements : le PEA est soumis à un plafond de versements de 150 000 € pour une personne seule et 300 000 € pour un couple.
Comment avoir une retraite confortable ?
Pour profiter d'une retraite confortable, il est essentiel de bien préparer son épargne retraite en amont. Voici quelques étapes clés à suivre :
Évaluez vos besoins financiers à la retraite : Déterminez le montant de revenus dont vous aurez besoin pour maintenir votre niveau de vie à la retraite. Prenez en compte vos dépenses courantes, mais aussi celles liées à la santé, aux loisirs et à la dépendance éventuelle.
Analysez vos sources de revenus actuelles et futures : Tenez compte de vos revenus professionnels, de vos pensions de retraite obligatoires et complémentaires, ainsi que de vos autres sources de revenus (immobilier, placements financiers, etc.).
Établissez un plan d'épargne retraite : En fonction de vos besoins financiers et de vos sources de revenus, définissez un plan d'épargne retraite adapté à votre situation. Celui-ci pourra inclure plusieurs types de placements, comme le PERP, l'assurance-vie ou le PEA-PME.
Révisez régulièrement votre stratégie : Adaptez votre plan d'épargne retraite en fonction de l'évolution de votre situation personnelle, professionnelle et financière. N'hésitez pas à consulter un conseiller en gestion de patrimoine pour vous accompagner dans vos choix.
Comment cotiser soi-même pour sa retraite ?
Pour cotiser soi-même à sa retraite, vous pouvez opter pour plusieurs solutions :
Le versement volontaire sur un régime de retraite obligatoire : Si vous êtes salarié ou travailleur indépendant, vous pouvez effectuer des versements volontaires sur votre régime de retraite obligatoire (régime général, RSI, etc.) pour augmenter vos droits à la retraite.
Le plan d'épargne retraite individuel : Vous pouvez souscrire à un plan d'épargne retraite individuel, comme le PERP ou le PER individuel, pour constituer une épargne dédiée à votre retraite. Vous pourrez ainsi bénéficier d'avantages fiscaux et choisir vos supports d'investissement.
L'épargne salariale : Si votre entreprise propose un dispositif d'épargne salariale (PEE, PERCO), vous pouvez y contribuer pour constituer une épargne retraite tout en bénéficiant d'exonérations fiscales et sociales.
Quel placement offre le meilleur rendement pour la retraite ?
Le rendement des placements retraite dépend des supports d'investissement, des conditions de marché et des frais de gestion. En général, les placements offrant un potentiel de rendement plus élevé sont associés à un niveau de risque plus important. Parmi les placements retraite les plus courants, on peut citer :
Le PER individuel : Le placement dédié à la préparation de la retraite
Le PER offre un potentiel de rendement intéressant, surtout si l'on opte pour un PER investi en actions ou en supports diversifiés. Toutefois, ce rendement dépendra de la performance des marchés financiers et du choix des supports d'investissement.
L'assurance vie
Les fonds en euros de l'assurance-vie offrent un rendement faible mais garanti. En revanche, les unités de compte, plus risquées, peuvent offrir un rendement plus élevé, dépendant de la performance des actifs sous-jacents (actions, obligations, immobilier, etc.).
Le PEA
Le PEA permet d'investir en actions européennes, offrant un potentiel de rendement élevé sur le long terme. Cependant, le rendement du PEA dépendra des performances des entreprises dans lesquelles l'épargnant investit, ainsi que des conditions de marché.
Comparaison des placements épargne retraite
Voici un tableau comparatif des placements couramment utilisés pour préparer sa retraite, avec leurs avantages et inconvénients.
Où placer son argent sans risque ?
Si vous souhaitez placer votre argent sans prendre de risque, il existe plusieurs solutions d'épargne sécurisées qui garantissent votre capital et offrent un rendement modeste mais stable. Voici quelques options :
Le livret A : Ce livret d'épargne réglementé est garanti par l'État et offre un taux d'intérêt fixé par les pouvoirs publics. Les intérêts sont exonérés d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Le livret A permet de placer de l'argent sans risque, mais le rendement est généralement faible.
Le livret de développement durable et solidaire (LDDS) : Comme le livret A, le LDDS est un produit d'épargne réglementé garanti par l'État et exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux. Il offre un taux d'intérêt identique à celui du livret A.
Le fonds en euros d'une assurance-vie : Les fonds en euros des contrats d'assurance-vie garantissent le capital investi et offrent un rendement annuel. Bien que les performances de ces fonds soient en baisse ces dernières années, ils constituent une option sécurisée pour placer son argent sans risque.
Les obligations d'État : Les obligations d'État, comme les OAT (Obligations Assimilables du Trésor) en France, sont considérées comme des placements sûrs. Elles représentent un prêt consenti à l'État, qui s'engage à rembourser le capital à l'échéance et à verser des intérêts régulièrement. Toutefois, le rendement des obligations d'État dépend de la situation économique et des taux d'intérêt en vigueur.
Le Plan d'Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL) : Ces produits d'épargne permettent de constituer un capital en vue de financer un projet immobilier. Ils offrent un taux d'intérêt garanti pendant toute la durée du plan ou du compte. Cependant, la rémunération du PEL et du CEL est soumise à l'impôt sur le revenu et aux prélèvements sociaux.
Il est important de noter que placer son argent sans risque ne signifie pas nécessairement qu'il sera à l'abri de l'inflation. En effet, si le rendement de votre placement est inférieur au taux d'inflation, vous perdrez en pouvoir d'achat. Pensez donc à diversifier vos placements pour trouver un équilibre entre sécurité et rentabilité.
Quel est le meilleur placement pour préparer la retraite : Assurance Vie ou PER ?
L'assurance-vie et le Plan d'Epargne Retraite (PER) sont deux options couramment utilisées pour préparer sa retraite. Chacun a ses avantages et inconvénients:
Assurance-vie :
Flexibilité : possibilité de choisir entre fonds en euros (sécurisés) et unités de compte (plus risquées).
Diversification : offre un large choix de supports d'investissement (actions, obligations, immobilier, etc.).
Fiscalité avantageuse : en cas de rachat après 8 ans, l'imposition est réduite.
PER :
Fiscalité avantageuse : déduction des cotisations du revenu imposable et exonération d'impôt sur les plus-values et les dividendes après 5 ans.
Potentiel de rendement élevé : investissement possible en actions ou supports diversifiés.
Liquidité limitée : les retraits avant la retraite sont soumis à des conditions strictes.
Le choix entre l'assurance-vie et le PER dépendra des objectifs de l'épargnant, de son profil de risque et de son horizon d'investissement. Il est recommandé de consulter un conseiller financier pour déterminer la meilleure option pour sa situation personnelle.
Quel montant épargner pour la retraite ?
Le montant à épargner pour la retraite dépend de plusieurs facteurs, tels que votre situation financière actuelle, votre âge, vos objectifs de revenus à la retraite et votre horizon d'investissement. Voici quelques étapes pour déterminer le montant à épargner :
Évaluez vos besoins : Estimez le montant de revenus dont vous aurez besoin à la retraite pour maintenir votre niveau de vie. Prenez en compte vos dépenses courantes, ainsi que celles liées à votre logement, votre santé et vos loisirs.
Estimez vos revenus futurs : Calculez le montant de votre pension de retraite de base et complémentaire en fonction de votre carrière et de vos droits acquis. N'oubliez pas d'inclure d'autres sources de revenus, comme les rentes de placements ou les revenus locatifs.
Calculez l'écart : Soustrayez vos revenus futurs de vos besoins pour déterminer l'écart à combler par l'épargne.
Déterminez votre horizon d'investissement : Calculez le nombre d'années restantes avant votre départ à la retraite pour déterminer votre horizon d'investissement.
Choisissez votre stratégie d'épargne : En fonction de votre écart et de votre horizon d'investissement, déterminez le montant à épargner chaque mois ou chaque année pour atteindre vos objectifs. Vous pouvez utiliser des simulateurs en ligne ou consulter un conseiller financier pour vous aider dans cette démarche.
Conclusion : quel est le meilleur placement pour préparer sa retraite ?
Le choix du meilleur placement épargne retraite dépend de votre profil d'investisseur, de votre horizon de placement et de vos objectifs financiers. Voici quelques pistes pour vous aider à faire le bon choix :
- Si vous recherchez un produit d'épargne sûr et défiscalisé, le Plan épargne retraite populaire (PER) peut être une option intéressante. - Si vous souhaitez combiner épargne retraite et investissement dans l'économie réelle, le Plan d'épargne en actions pour la retraite (PEA-PME) est une solution à considérer. - Si vous privilégiez la flexibilité et la transmission de votre capital, l'assurance-vie est un placement polyvalent adapté à vos besoins.
Il est recommandé de consulter un conseiller en gestion de patrimoine pour vous accompagner dans le choix de votre placement épargne retraite, en fonction de votre situation personnelle et de vos objectifs.
Ruben est un ancien Business Analyst Private Banking de chez Rothschild & Co. Fort de son expérience, il s'est ensuite spécialisé dans les investissements financiers, immobiliers et alternatifs tels que le private equity, entre autres. Il est aujourd'hui le fondateur de Twenty-Six Patrimoine, une entreprise offrant une approche 360 de la gestion de patrimoine à ses clients.
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