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Si vous vous trouvez sur cette page, c'est que vous avez déjà franchi la première étape : celle de la prise de décision. Vous êtes déterminé à investir, mais vous vous sentez peut-être un peu perdu face à la diversité des options disponibles. Rassurez-vous, vous n'êtes pas seul. Le fait que vous soyez ici témoigne de votre volonté non seulement de mettre en œuvre une stratégie d'épargne et d'investissement solide, mais aussi de vous éduquer avec des informations de qualité.
L'épargne est une nécessité universelle, transcendant les barrières d'âge et de statut professionnel. Que vous soyez un jeune adulte en début de carrière ou un professionnel confirmé, mettre de côté une partie de vos revenus doit faire partie de vos objectifs mensuels afin de pouvoir envisager la réalisation de vos projets. Il peut s'agir de projets à court terme, comme un voyage à l'étranger, ou à long terme, comme l'achat d'une maison ou préparer sa retraite.
Mais face à la multitude de solutions d'épargne disponibles sur le marché, il est tout à fait compréhensible de se sentir dépassé. Livrets d'épargne, comptes à terme, assurances-vie, la liste est longue. Chaque option présente ses propres avantages et contraintes, rendant le choix d'autant plus complexe.
La première étape pour naviguer dans ce labyrinthe de solutions est de bien cerner vos besoins et vos objectifs. Posez-vous les bonnes questions : Quel est le but de mon épargne ? Quel niveau de risque suis-je prêt à prendre ? Quelle est ma capacité d'épargne mensuelle ? Une fois ces éléments clarifiés, il sera déjà plus facile de sélectionner les produits qui vous correspondent le mieux car l'épargne n'est pas seulement une question de discipline financière, mais aussi une stratégie bien réfléchie pour sécuriser votre avenir et réaliser vos rêves. Choisir la bonne enveloppe d'épargne est essentiel pour maximiser vos rendements tout en minimisant les risques et les contraintes. C'est ce que vous allez apprendre dans cet article.
On pourrait être tenté de définir l'épargne comme une simple réserve d'argent, celle qu'on a sous le matelas, dans une tirelire en forme de cochon ou mise au chaud à la banque. Mais elle est bien plus que cela : elle est votre bouclier financier, une assurance contre les aléas de la vie. Et dans un monde incertain, l'épargne vous permet de mieux anticiper l'avenir et de vivre avec plus de sérénité à travers les imprévus (une invalidité, un projet à financer rapidement, etc.).
Elle est importante car elle permettra de valoriser votre capital mais aussi d'anticiper les coups durs. Tout d'abord, personne n'est à l'abri d'un accident ou d'une maladie soudaine qui pourrait entraîner une incapacité à travailler. Dans de telles situations, une épargne solide peut faire toute la différence, en vous offrant une marge de manœuvre financière.
De plus, que ce soit un prêt étudiant, une hypothèque ou des dettes diverses, l'endettement peut rapidement devenir un fardeau. Une épargne bien gérée vous permettra de rembourser vos dettes plus efficacement, sans compromettre votre qualité de vie. Enfin, parfois, des opportunités se présentent de manière inattendue, telles qu'un investissement immobilier ou une formation professionnelle. Disposer d'une épargne vous permettra de saisir ces opportunités sans avoir à contracter des prêts onéreux, surtout en ce moment.
Un bon objectif d'épargne nécessite une bonne compréhension des enjeux de l'épargne. L'épargne n'est pas seulement un moyen de stocker de l'argent, mais un outil stratégique pour anticiper et gérer les défis et opportunités de la vie. Elle vous confère une tranquillité d'esprit, en vous permettant de faire face aux situations imprévues sans paniquer.
Votre objectif d'épargne doit être clairement défini. Vous pouvez bien sûr en avoir plusieurs. Il n'y a pas de mauvais objectif tant que celui-ci reste réalisable et ne vient pas bouleverser votre équilibre financier. Cet objectif peut être : un fonds d'urgence, la préparation de la retraite, un voyage, un achat important, l'indépendance financière ou un futur investissement. En fonction de cet objectif, vous pourrez ensuite déterminer le pourcentage de votre salaire mensuel réservé à l'épargne.
Ces objectifs peuvent être à court terme, à moyen terme ou à long terme. Prenez une feuille blanche, tracez trois colonnes et réfléchissez à vos objectifs selon ces trois horizons.
Epargner de manière régulière est le meilleur conseil que nous puissions vous donner. C'est une règle de base, tout d'abord car vous allez capitaliser sur vos intérêts. Je m'explique. Quand vous placez de l’argent, sur un Livret A ou un contrat d'assurance-vie, vous touchez des intérêts sur l’argent que vous avez placé, mais aussi plus tard, sur les intérêts que vous avez accumulés grâce à ce placement. Votre argent vous fait gagner des intérêts, qui vous rapportent à leur tour des intérêts, et ainsi de suite, à l’infini. On parle d'intérêts composés.
Chaque année, les intérêts touchés augmentent. Sur le long terme, c’est-à-dire sur plusieurs dizaines d’années, ils peuvent atteindre des proportions énormes. Lorsque vous investissez pour votre future retraite par exemple, le capital que vous obtiendrez à terme sera majoritairement composé d’intérêts composés.
Ajoutons aussi qu'épargner régulièrement vous aidera à créer une habitude d'épargne et c'est cette routine qui vous permettra de vous créer une épargne de précaution puis d'investir pour des projets à plus long terme.
Budgétiser son épargne passe par plusieurs étapes essentielles. Voici une méthodologie qui va vous aider à réaliser cette tâche.
Tout d'abord, commencez par identifier vos différentes sources de revenus afin de pouvoir déterminer votre revenu mensuel total. Il peut s'agir non seulement de votre salaire mais aussi de différentes aides de l'État, d'une prime au travail ou même d'un gain au jeu par exemple. Une fois cette étape réalisée, listez vos dépenses en séparant les charges fixes (comme votre loyer) des dépenses variables (comme l'achat d'une nouvelle télévision). Ensuite, soustrayez vos dépenses de vos revenus et analysez cette somme.
Pour analyser cette somme, j'aimerai introduire un concept important dans la gestion de ses finances personnelles, la règle des 50/30/20. Cette règle consiste à répartir chaque mois vos revenus entre les dépenses incompressibles (c'est-à-dire vos charges fixes), l’épargne et les petits plaisirs de la vie. En appliquant cette règle, vous devez consacrer :
L'adaptabilité de la règle des 50/30/20 est l'un de ses grands atouts. Ce modèle est un excellent point de départ, mais il doit être personnalisé en fonction de votre situation financière spécifique. L'élasticité de ce modèle vous permet d'allouer plus ou moins de pourcentage de votre revenu à l'épargne, en fonction de vos revenus et de vos dépenses mensuelles. Par exemple, si vous avez des revenus plus élevés, vous pourriez augmenter la proportion de votre salaire dédiée à l'épargne. De la même manière, si vos dépenses mensuelles sont minimales, la portion de votre revenu qui peut être économisée sera plus substantielle.
Le choix d'un support d'épargne nécessite une réflexion approfondie et une analyse minutieuse de chacune d'elle, selon plusieurs critères. En tant qu'expert en la matière, nous considérons que chaque situation, chaque épargnant est unique et mérite une stratégie sur mesure. Le but est de trouver le bon équilibre entre plusieurs critères dont le rendement, le risque, la liquidité, et la fiscalité, tout en prenant en compte votre âge, vos objectifs financiers, votre horizon d'investissement.
Un actif financier est dit liquide lorsqu'il peut être acheté ou vendu rapidement sans que cela n'ait d'impacts majeurs sur son prix. La liquidité reflète donc la facilité avec laquelle cet actif peut être échangé. Par exemple, le titre LVMH est très liquide car c'est une des plus grosses capitalisations boursières du monde. A contrario, la PME thaïlandaise cotée en bourse sera forcément moins liquide.
Votre épargne de précaution doit être liquide pour que vous puissiez en disposer à tout moment. C'est le cas avec les différents livrets cités précédemment mais avec le fonds euro sur une assurance-vie ou avec des actions sur un compte-titres.
Pour votre épargne plus long terme, celle avec laquelle vous investissez, la liquidité est moins dérangeante à condition que votre épargne ne soit pas non plus totalement bloqué comme ça peut être le cas avec du Private Equity par exemple. Vous pouvez bloquer une partie de votre épargne mais pas la totalité. Tout est une question de dosage finalement.
Généralement, les supports d'épargne comme les livrets d'épargne sont très peu voire pas du tout risqué. Le capital placé est garanti et vous recevez ensuite vos intérêts chaque mois ou chaque année.
Si vous vous tournez vers un contrat d'assurance-vie, un compte-titres, un PER ou un PEA et que vous investissez votre épargne sur des unités de compte (actions, obligations, etc.), vous devrez considérer le risque associé à chaque sous-jacent. Par exemple, en achetant une ou plusieurs actions, vous supportez plusieurs risques comme le risque de marché, de liquidité ou de volatilité.
Si vous visez 10% de rendement par an et que vous placez toute votre épargne sur des supports peu risqués, c'est perdu d'avance. C'est pourquoi avoir un objectif de rendement vous permettra d'allouer votre épargne sur différents supports de manière efficace.
Par exemple, un profil peu risqué pourra viser 3-4% de rendement sans grande difficulté : pour son épargne de précaution par exemple. Un profil plus risqué voudra aller chercher du 8-9% et devra donc accepter la part de risque pour tenter de réaliser son objectif de rendement. Il devra investir sur un horizon moyen long terme sur des produits d'investissement comme le Private Equity, les produits structurés ou tout simplement des actions.
En finance, le rendement et le risque ne se dissocient pas. C'est un couple solide qu'on ne doit jamais analyser séparément. Qui dit rendement important dit risque important et respectivement qui dit rendement faible dit risque faible.
La fiscalité est un élément souvent sous-estimé dans la gestion de l'épargne, mais son impact peut être considérable. Comprendre la fiscalité associée à différents produits d'épargne vous aidera à maximiser vos rendements et à minimiser les coûts.
La fiscalité diffère selon le livret ou le contrat à travers lequel vous investissez.
Comme la fiscalité, les frais ont un impact important sur votre performance finale car ils viennent la diminuer. Par exemple, les frais de gestion d'un contrat d'assurance-vie sont beaucoup plus important que ceux d'un compte-titres. Sur la plupart des livrets, il y a 0 frais.
Comprendre la structure de frais des différents livrets et contrats vous aidera à déterminer quelle enveloppe est la mieux adapté à votre objectif d'épargne.
Un plafond d'épargne limite le montant que vous pouvez déposer dans un compte ou un produit d'épargne spécifique. Par exemple, pour le Livret A, le montant maximum d'épargne est de 22 950€. Si vous avez une grande somme d'argent à investir, un plafond bas pourrait vous empêcher de placer tout votre capital dans un seul et même produit.
Connaître les plafonds vous aide à planifier plus efficacement. Par exemple, si vous savez que vous pouvez seulement investir une certaine somme dans un compte d'épargne défiscalisé (le plan d'épargne retraite par exemple), vous pouvez planifier d'autres stratégies d'investissement pour le reste de votre capital.
Certains supports d'épargne sont plus ou moins adaptés selon votre âge. Commencer par souscrire un livret d'épargne à ses enfants comme un Livret d'Épargne Populaire (LEP) est un bon moyen de commencer à constituer leur épargne pour l'avenir par exemple.
Aussi, plus vous êtes jeune, plus vous pouvez vous permettre de prendre des risques, car vous avez plus de temps pour récupérer en cas de pertes. À l'inverse, plus vous êtes âgé, plus votre stratégie devrait être axée sur la préservation du capital.
Epargner c'est mettre de l'argent de côté, et c'est souvent motivé par des objectifs précis court-termiste que ce soit pour financer des vacances à venir, acheter un véhicule ou simplement pour avoir un filet de sécurité financier.
Généralement, les fonds épargnés sont déposés à la banque, soit en les laissant sur un compte courant, soit en les investissant dans des produits financiers à faible risque comme des livrets d'épargne. Ces derniers offrent souvent un rendement connu à l'avance, bien que modeste.
La priorité ici est la sûreté et l'accessibilité des fonds, plutôt que le rendement. Ainsi, même garder une somme d'argent "sous le matelas" chez soi ou économiser de la petite monnaie dans une tirelire sont considérés comme des formes d'épargne.
D'un autre côté, investir consiste à allouer une portion de son épargne dans un projet ou un actif dans le but de générer un profit, que ce soit par la croissance en valeur de l'actif ou par des revenus réguliers.
Ici, l'accent est mis sur la rentabilité, et des risques plus élevés sont souvent acceptés pour espérer des rendements plus élevés. Les options d'investissement les plus populaires incluent le marché boursier, que ce soit directement ou via des fonds d'investissement comme les ETF mais aussi le Private Equity. Ces investissements sont souvent détenus dans des enveloppes fiscales spécifiques, telles que les assurances-vie, les Plans d'Épargne en Actions (PEA), les Plans d'Épargne Retraite (PER), ou les comptes-titres.
Contrairement à un livret d'épargne, tous ces investissements comportent un risque de perte en capital. C'est le compromis inhérent à la quête de rendements plus élevés. De plus, la durée de ces investissements est souvent longue, s'étalant sur plusieurs années.
Le Livret A est un produit d’épargne réglementé par l’État et distribué par le banques. Il est exonéré d'impôt et de prélèvement obligatoire. C'est un livret très populaire : à la fin août 2023, l'épargne déposée sur le Livret A atteignait 405,7 milliards d'euros selon la Caisse des Dépôts. Chaque individu peut disposer uniquement d'un seul Livret A.
Voici les caractéristiques du Livret A :
Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) est l'ancien Codevi. Comme le Livret A, c'est un un produit d'épargne rémunéré dont les fonds sont disponibles à tout moment. La grande différence est le plafond fixé à 12 000€. On ne peut disposer que d'un seul LDDS par personne.
Voici les caractéristiques du LDDS :
Le Livret Jeune est un produit d'épargne réservé aux jeunes de 12 à 25 ans résidant en France. Il est totalement exonéré d'impôt sur le revenu et de prélèvements sociaux.
Voici les caractéristiques du Livret Jeune :
Le Livret d'Epargne Populaire (LEP) est un livret défiscalisé qui permet aux personnes peu ou pas imposées, de bénéficier d'un taux de rendement performant. Depuis le décret publié au Journal officiel le 29 septembre 2023, le plafond du LEP passe de 7 700 € à 10 000 €. Le livret d'épargne populaire a un taux de rémunération de 6 % depuis le 1er août 2023 et jusqu'au 31 janvier 2024. Ce taux est fixé par l'État.
Voici les caractéristiques du Livret d'Épargne Populaire :
Le Plan d'Epargne Logement (PEL) est un produit d'épargne bancaire qui permet de placer son argent, à un taux fixé à la souscription, pendant une phase de 4 à 10 ans. Sous conditions, il donne également accès à un prêt pour financer un achat immobilier, généralement sa résidence principale, à un taux d'intérêt connu d'avance.
Voici les caractéristiques du Plan Épargne Logement :
Le plan épargne action (PEA) est un produit d'épargne réglementé permettant de se constituer un portefeuille d'actions d'entreprises uniquement européennes, tout en bénéficiant, sous conditions, d'une exonération d'impôt. Il y a 2 types de PEA : le PEA classique (bancaire ou assurance) et le PEA-PME, qui est dédié aux titres d'entreprises. Chaque individu peut uniquement avoir un seul PEA et un seul PEA-PME.
Voici les caractéristiques du Plan Épargne Actions classique:
Le Plan Épargne Retraite individuel (ancien PERP et contrat Madelin) est un produit d'épargne dont l'objectif principale est d'aider le souscripteur à préparer sa retraite. Pour cela, il peut bénéficier d'exonération fiscale très avantageuse lors des versements, selon un plafond défini par la loi.
Voici les caractéristiques du Plan Épargne Retraite :
L'assurance vie est un contrat d'épargne qui permet au souscripteur de se constituer, valoriser ou encore transmettre un capital. La spécificité de ce contrat est le fonds euro. Le fonds en euros est un support d’investissement dont le capital investi est garanti. Chaque année, les intérêts sont définitivement acquis et s’ajoutent au capital garanti. Une classe d'actif idéale pour les épargnants recherchant de la prudence et de la sécurité. Son autre avantage par rapport aux autres support est sa fiscalité successorale.
Voici les caractéristiques du contrat d'assurance-vie :
Le compte-titres est un compte bancaire qui permet d'y déposer des valeurs mobilières. C'est donc un compte sur lequel sont inscrits les actifs dans lesquels vous investissez, le plus souvent des actions, mais pas que.
Voici les caractéristiques du compte-titres :
La diversification consiste à ne pas concentrer son allocation financière sur une classe d'actif, une seule zone géographique ou un seul secteur mais au contraire varier les supports sélectionnés de manière à ne pas être exposé à un seul de ses critères.
Chez Logic Invest, nous ne le répéterons jamais assez : la diversification est la règle d'or de toute bonne gestion de patrimoine. A quoi sert la diversification me diriez-vous ? Un portefeuille diversifié permet de diluer le risque inhérent à tout investissement en bourse et d'augmenter les chances de rentabilité.
Vous pouvez par exemple :
En diversifiant votre patrimoine, vous diluez votre risque. Et n'oubliez pas de faire un point une ou deux fois par an au minimum sur votre portefeuille afin de rééquilibrer votre allocation si le besoin s’en fait sentir.
Pour diversifier votre épargne, nous vous conseillons tout d'abord d'ouvrir plusieurs enveloppes d'investissements. Chaque enveloppe d'investissement devrait correspondre à un ou plusieurs objectifs, par exemple :
Bien sûr, il s'agit ici d'objectifs financiers mais derrière ces objectifs peuvent se cacher un projet de voyage ou d'achat d'une résidence secondaire par exemple.
Ensuite, veillez à diversifier les classes d'actifs. Il serait trop risqué d'avoir un PEA, un compte-titres et une assurance-vie avec 100% d'actions. Au contraire, profitez de la diversité des classes d'actifs offerte par les différentes enveloppes pour intégrer aussi des obligations, des fonds immobiliers, de l'or etc.
Enfin, faites attention à ne pas être exposé à une seule géographie ou un seul secteur. Par secteur, vous devez comprendre industrie : LVMH c'est le luxe, Carrefour la grande distribution, Veolia l'eau. Au contraire, osez, dans une certaine mesure, acheter des titres européens mais aussi américains, japonais, chinois et pourquoi pas investir sur des tendances mégastructurelles comme l'intelligence artificielle par exemple.
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