Rachat de crédit : comment réduire mes mensualités ?

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Rachat de crédit : définition

Comment fonctionne le rachat de crédit ? Le regroupement de prêts consiste à centraliser tous ses crédits en cours sous l’égide d’un seul et même créancier. Aujourd’hui, il est possible de contacter les organismes directement en ligne : l’établissement choisi se chargera alors de contacter les anciens créanciers du demandeur pour solder ses crédits, avant de proposer un nouveau contrat à ce dernier.

Si vous pensez directement au crédit immobilier que vous avez contracté, sachez que ce terme englobe en réalité plusieurs types de rachat.

Le rachat de crédit à la consommation

C’est le type de regroupement de crédits le plus utilisé par les Français, et pour cause ! Il permet en effet de facilement concentrer ses dettes auprès d’un créancier unique. Et, puisque le crédit à la consommation peut prendre plusieurs formes, il en est de même pour son rachat de crédit avec notamment :

• le rachat de crédit auto ou moto,
• le rachat d’un prêt pour travaux,
• le rachat d’un prêt personnel,
• le rachat d’un leasing automobile,
• le rachat d’un crédit renouvelable,
• le rachat de facture d’énergie,
• le rachat de loyers, pensions ou impôts non payés, etc.

Les crédits conso ayant un montant inférieur aux crédits immobiliers classiques, il devient assez facile pour les ménages de se retrouver submergés par les nombreuses mensualités qui s’ensuivent. D’où l’intérêt de se tourner vers un nouveau créancier qui se chargera tout simplement de rembourser pour vous toutes vos dettes contractées, avant de vous proposer un nouveau crédit personnalisé, avec un taux d’intérêt abaissé et une durée de prêt allongée.

Le rachat de crédit immobilier ou hypothécaire

Autre possibilité pour les contribuables français : le . Vous l’aurez compris, l’intérêt sera ici de regrouper les prêts immobiliers en cours pour réduire les mensualités (et mieux profiter des revenus fonciers, dans le cas d’un investissement locatif, par exemple).

Bon à savoir
Le rachat de crédit hypothécaire concerne toutes vos dettes : prêts à la consommation + prêts immobiliers sont ainsi pris en compte dans le rachat global. En revanche, un regroupement de crédits immobiliers simple ne concernera que vos dettes d’emprunt immobilier en cours.

Dans ce type de prêt, c’est votre bien immobilier qui fera office de garantie, qu’on appelle garantie hypothécaire. En effet, l’organisme créancier se protège en indiquant qu’en cas de défaillance de remboursement de la part de l’emprunteur, il pourra procéder à une saisie et une revente du bien immobilier concerné.

En revanche, cette garantie hypothécaire n’est pas réellement représentative de la valeur de votre bien immobilier. On parle de ratio hypothécaire : ce dernier correspond environ à 80 % de la valeur estimée du logement. De ce fait, la capacité d’emprunt du demandeur de rachat de crédit suit le même chemin.

Les autres possibilités de rachat de crédit

Pour aider au mieux les Français à réaliser leurs projets de vie, les organismes de crédit proposent également d’autres sortes de regroupement de prêts. On trouve notamment :

• le rachat de crédit avec un apport de trésorerie : pour regrouper ses prêts tout en souscrivant une nouvelle enveloppe pour un nouveau projet,
• le rachat de crédit en tant que SCI : pour les sociétés civiles immobilières qui ont des difficultés d’endettement,
• le rachat de crédit en SCPI : il est possible d’investir dans les sociétés civiles de placement immobilier en souscrivant un crédit immobilier,
• le rachat de crédit FICP (fichier national des incidents de remboursement des crédits aux particuliers) : pour les ménages surendettés et fichés à la Banque de France.

Quelles sont les conditions pour obtenir un rachat de crédit ?

Les critères à respecter

Au même titre que la souscription d’un crédit, le regroupement de prêts est un procédé qui est ouvert à tous… mais ce n’est pas pour autant qu’un organisme prêteur l’accordera à n’importe quel demandeur !

En effet, l’établissement va évidemment analyser les dossiers de demande pour s’assurer que les emprunteurs ne présentent aucun risque. Parmi les différentes , la première reste la solvabilité de l’emprunteur.

La règle est simple : avec un regroupement de crédit, les mensualités de remboursement ne doivent pas dépasser 33 % des revenus totaux du demandeur. En cas de revenus élevés, les mensualités peuvent représenter un pourcentage plus élevé, de 40 à 50 % dans certains cas.