8 notions importantes pour une bonne stratégie d’épargne
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Publié le
17/12/2023
8 notions importantes pour une bonne stratégie d’épargne
L'épargne est un aspect essentiel de la gestion financière personnelle pour les Français. La preuve par des chiffres impressionnants qui prouvent son importance dans la gestion financière des ménages. Au premier trimestre 2023, le flux net de placements des ménages s'est élevé à 21,6 milliards d'euros, bien que ce chiffre représente une baisse de 5,2 milliards par rapport au trimestre précédent (source France Assureurs). D'ailleurs, la France affiche l'un des taux d'épargne les plus élevés parmi les pays développés, atteignant 17,7 % du revenu disponible brut au deuxième trimestre 2023.
Ces statistiques démontrent la prévalence de l'épargne et soulignent le souhait de sécuriser l'avenir tout en naviguant dans un environnement économique en constante évolution. Toutefois, notre éducation financière étant pauvre, l'abondance croissante des solutions d'épargne et la complexité des différents produits d'épargne peuvent rendre la prise de décision difficile. L'objectif de cet article est de clarifier ces complexités en mettant en avant huit notions phares pour élaborer une stratégie d'épargne solide et adaptée à chaque profil d'épargnant.
I. Qu'est-ce que l'épargne et pourquoi est-elle importante ?
Définition et importance de l'épargne
L'INSEE définit l'épargne comme étant la part du revenu disponibledes ménages qui n'est pas utilisée en dépense de consommation finale. Épargner, c'est donc mettre de côté une partie de ses revenus pour une utilisation future, plutôt que de les dépenser immédiatement.
L'épargne permet non seulement de se préparer à des besoins futurs ou imprévus, mais aussi de réaliser des projets à long terme. L'épargne joue un rôle fondamental dans la stabilité financière des individus. Elle offre une réserve de fonds qui peut être utilisée en cas d'urgence, comme des dépenses médicales imprévues, des réparations de voiture ou la perte d'un emploi. De plus, elle permet de planifier et d'atteindre des objectifs financiers à long terme, tels que l'achat d'une maison, le financement des études ou la préparation à la retraite.
On l'oublie souvent mais l'épargne contribue à aussi la santé économique d'un pays. Par exemple, les fonds déposés sur les Livrets A sont centralisés par la Caisse des Dépôts et Consignations qui utilise ensuite ces fonds pour financer divers projets d'intérêt général, notamment dans les secteurs du logement social et du développement urbain. Par exemple, l'argent du Livret A ou même du Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) peut être utilisé pour construire ou rénover des logements sociaux, ce qui non seulement répond à un besoin social important, mais stimule également l'activité économique en générant de l'emploi dans le secteur de la construction et des industries connexes.
Différences entre épargne court terme et long terme
L'épargne à court terme se concentre sur des objectifs financiers à venir dans un avenir proche (la réparation de votre voiture par exemple), tandis que l'épargne à long terme est destinée à des projets ou des besoins qui se concrétiseront dans plusieurs années (comme une maison de famille à la campagne).
L'épargne à court terme est généralement destinée à des objectifs sur une période allant de quelques mois à deux ans. Nous vous recommandons de prioriser les produits d'épargne liquides et peu risqués comme les différents livrets, plans ou comptes à termes. Ils sont peu rémunérateurs mais seront disponibles à votre convenance en cas de besoin.
À l'inverse, l'épargne à long terme se planifie sur des périodes dépassant souvent les cinq ans. Les produits d'épargne à prioriser incluent les plans d'épargne retraite, l'assurance-vie, ou les investissements en actions, obligations (compte-titres et plan épargne action) ou private equity, qui offrent un potentiel de rendement plus élevé même si le risque est aussi plus élevé.
différences entre épargne court terme et long terme
L'épargne comme outil de sécurité financière
L'épargne c'est la base de votre sécurité financière. C'est votre filet de sécurité contre les imprévus. Vous verrez, avec une épargne bien gérée, votre anxiété liée aux incertitudes financières sera considérablement réduite. Avoir des économies permet de faire face à des situations inattendues telles que des urgences médicales ou la perte soudaine d'emploi, sans avoir recours à l'endettement ou à d'autres solutions financières précaires.
De plus, l'épargne contribue à la stabilité financière sur le long terme. En mettant de côté régulièrement une partie de ses revenus, on se prépare non seulement pour les dépenses imprévues, mais aussi pour les grands projets de vie.
Enfin, l'épargne est aussi un moyen d'acquérir une indépendance financière. Elle permet de prendre des décisions de vie importantes avec plus de liberté et moins de contraintes financières comme par exemple changer de carrière, prendre une année sabbatique ou investir dans un projet personnel qui vous est cher.
L'épargne n'est pas seulement une question de chiffres dans un compte bancaire !
II. Dans quelles situations opter pour une stratégie d’épargne à court terme ?
L'approche court terme dans la gestion de votre épargne doit se concentrer sur la flexibilité et l'accès rapide aux fonds, sans les risques associés aux investissements à long terme. Voici des situations typiques et courante où une épargne à court terme est particulièrement utile :
Constitution d'une réserve d'urgence, une épargne de précaution: Pour couvrir des dépenses imprévues comme des urgences médicales, des réparations de véhicule, ou en cas de perte d'emploi.
Financement d'un projet spécifique à court terme : Comme l'achat d'un nouvel appareil électroménager ou la planification de vacances.
Achat de biens de consommation : Par exemple, pour l'acquisition d'une nouvelle voiture ou d'équipements technologiques coûteux.
Préparation d'événements importants : Tels que les fêtes de fin d'année, les anniversaires, ou d'autres célébrations nécessitant un budget conséquent.
Anticipation des dépenses annuelles récurrentes : Comme les impôts, les assurances, ou la rentrée scolaire.
Petits investissements : Pour des opportunités d'investissement à court terme qui nécessitent des liquidités rapides.
Vous l'avez compris, une stratégie d'épargne à court terme est idéale pour gérer les besoins financiers immédiats ou prévus dans un avenir proche.
Caractéristiques de l'épargne à court terme
L'épargne à court terme se distingue par des caractéristiques spécifiques qui la rendent adaptée à des besoins financiers immédiats ou à court terme. Voici les principales caractéristiques de l'épargne à court terme :
Liquidité élevée : Permet un accès rapide et facile aux fonds.
Risque faible : Les placements à court terme ont généralement un risque plus faible, les épargnants privilégiant la sécurité du capital à la rentabilité.
Rendement modéré : Du fait de la faible prise de risque, le rendement de ces placements est généralement plus bas que celui des placements à long terme.
Flexibilité : Permet des dépôts et des retraits fréquents sans pénalités, offrant ainsi une grande souplesse dans la gestion des fonds.
Durée : La période d'épargne est typiquement de moins de 5 ans, souvent utilisée pour des objectifs financiers immédiats ou à court terme.
Types de produits : Inclut souvent des livrets d'épargne classiques, des comptes, des fonds monétaire ou pourquoi pas le fonds euro du contrat d'assurance-vie.
Produits d'épargne pour objectifs à court terme
Les produits d'épargne à court terme sont conçus pour répondre à des besoins financiers immédiats ou à court terme, tout en minimisant les risques et en offrant une liquidité élevée. Voici quelques idées de produits d'épargne adaptés pour atteindre vos objectifs à court terme :
Compte d'épargne classique : Offre une accessibilité immédiate aux fonds avec un risque très faible.
Livret A ou Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) : Comptes d'épargne réglementés offrant une exonération fiscale et une liquidité totale.
Compte sur livret : Comptes d'épargne non réglementés proposés par les banques, offrant une certaine flexibilité en termes de retraits et de dépôts.
Livret d'épargne populaire (LEP) : Un produit d'épargne à condition de ressources, offrant un taux d'intérêt attractif et une exonération fiscale.
Compte à terme : Un dépôt à terme fixe qui garantit un rendement déterminé pour une période spécifique, avec des pénalités en cas de retrait anticipé.
Fonds monétaires : Investissements dans des instruments financiers à court terme, offrant une liquidité élevée et un risque faible.
III. Dans quelles situations opter pour une stratégie d’épargne à long terme ?
L'approche long terme en matière d'épargne est importante pour atteindre vos objectifs financiers qui se concrétiseront dans plusieurs années ou décennies. Ce type d'épargne est idéal pour des plans qui nécessitent une croissance significative du capital sur une longue période. Voici des situations typiques où une stratégie d'épargne à long terme est particulièrement pertinente :
Préparation à la retraite : Constituer une épargne pour assurer un niveau de vie confortable une fois en retraite.
Financement des études supérieures des enfants : Accumuler suffisamment de fonds pour couvrir les frais de scolarité et les dépenses liées aux études supérieures.
Achat d'une propriété : Épargner pour l'apport personnel nécessaire à l'achat d'une maison ou d'un appartement.
Création d'un patrimoine : Investir à long terme pour bâtir et transmettre un patrimoine financier.
Projet d'entreprise : Accumuler des fonds pour lancer ou développer une entreprise.
Voyages de longue durée ou retraite anticipée : Planifier des projets de vie majeurs qui nécessitent une importante réserve financière.
Protection contre l'inflation : Investir dans des produits qui offrent un rendement potentiellement supérieur à l'inflation pour préserver le pouvoir d'achat.
Planification successorale : Prévoir la transmission de biens ou d'argent à ses héritiers.
Caractéristiques de l’épargne à long terme
L'épargne à long terme se distingue par des caractéristiques spécifiques conçues pour maximiser le potentiel de croissance du capital tout en gérant les risques associés aux placements sur une longue période. Voici les principales caractéristiques de l'épargne à long terme :
Potentiel de rendement élevé : Les placements à long terme offrent généralement un rendement potentiellement plus élevé en échange d'un risque accru.
Risque plus élevé : Accepter un niveau de risque supérieur est souvent nécessaire pour obtenir un rendement plus important sur le long terme.
Diversification des investissements : La possibilité de diversifier les placements dans différents actifs pour réduire les risques et maximiser les rendements.
Horizon temporel étendu : Les placements sont conçus pour une durée de plusieurs années, voire décennies, offrant ainsi le temps nécessaire pour que l'investissement croisse.
Avantages fiscaux : Certains produits d'épargne à long terme offrent des avantages fiscaux, comme des exonérations ou des crédits d'impôt.
Capitalisation : Les intérêts composés jouent un rôle clé dans la croissance du capital sur de longues périodes.
Moins de liquidité : L'accès aux fonds est généralement plus restreint, avec des pénalités ou des conditions en cas de retrait anticipé.
Planification et discipline financière : Nécessite une planification financière régulière et une discipline pour maintenir l'investissement sur la durée prévue.
Quels sont les meilleurs produits d'épargne pour le long terme ?
Les produits d'épargne à long terme sont généralement conçus pour offrir un rendement plus élevé sur une période prolongée, en acceptant un niveau de risque plus important. Voici quelques-uns des meilleurs produits d'épargne adaptés aux objectifs à long terme :
Plan d'Épargne en Actions (PEA) : Idéal pour investir en actions européennes, offrant des avantages fiscaux après une période de détention de cinq ans.
Assurance-vie : Un produit polyvalent offrant à la fois des options de placement en fonds en euros (plus sécurisés) et en unités de compte (plus risqués mais potentiellement plus rentables).
Plan Épargne Retraite (PER) : Conçu pour préparer la retraite avec des avantages fiscaux à l'entrée ou à la sortie, et une possibilité de choisir entre plusieurs supports d'investissement.
Compte-titres : Pour investir dans une multitude de classes d'actifs comme les actions, les produits structurés ou le private equity.
Investissement immobilier : Soit directement dans l'immobilier physique, soit via des SCPI (Sociétés Civiles de Placement Immobilier) ou des OPCI (Organismes de Placement Collectif en Immobilier).
IV. Épargne de sécurité et prévoyance : comment se préparer aux imprévus ?
Comment calculer le montant nécessaire ?
Pour savoir calculer un budget pour votre épargne de sécurité, nous vous avons préparé une méthode simple et efficace en quatre étapes :
Analysez vos dépenses mensuelles : Dressez la liste de toutes vos dépenses mensuelles essentielles. Cela inclut le logement (loyer ou prêt immobilier), les factures (électricité, eau, Internet), l'alimentation, les frais de transport, les assurances, et les dépenses de santé de base.
Déterminez un montant de base : Une règle courante est de disposer d'une épargne de sécurité équivalente à 3 à 6 mois de vos dépenses mensuelles essentielles. Si votre situation professionnelle est stable, 3 mois peuvent suffire. Si elle est moins stable ou si vous travaillez à votre compte, visez 6 mois voire plus.
Prenez en compte les facteurs personnels : Si vous avez des responsabilités familiales, des problèmes de santé chroniques, ou si vous êtes le seul revenu de votre foyer, il peut être plus sage d'augmenter cette réserve.
Incluez un coussin pour les imprévus : Ajoutez un montant supplémentaire pour couvrir des dépenses imprévues non mensuelles, comme les réparations de voiture ou les dépenses médicales inattendues.
En suivant ces étapes, vous pouvez calculer un montant d'épargne de sécurité qui correspond à vos besoins spécifiques, vous offrant une protection adéquate contre les imprévus tout en vous assurant une tranquillité d'esprit financière.
Produits d'épargne pour la prévoyance
Les produits d'épargne adaptés pour la prévoyance, notamment pour constituer une épargne de sécurité, sont souvent similaires à ceux recommandés pour l'épargne à court terme. Vous privilégieriez donc les livrets d'épargne classiques comme les Livrets ou les LDDS, ainsi que d'autres types de livrets réglementés comme le Livret d'épargne populaire (LEP) pour ceux qui répondent aux conditions de ressources. Ces options offrent une combinaison de disponibilité immédiate des fonds, de risque faible à nul, et d'avantages fiscaux, ce qui les rend idéales pour gérer les réserves de sécurité financière.
V. Comment épargner pour financer un projet immobilier ?
Les caractéristiques de l’épargne liée à un projet immobilier
L'épargne pour un projet immobilier possède des caractéristiques spécifiques, adaptées à la nature à long terme et à l'importance financière de ce type de projet. Voici les principales caractéristiques à prendre en compte :
Objectif à long terme : L'épargne immobilière est souvent planifiée sur plusieurs années, car l'achat d'un bien immobilier représente un investissement financier conséquent.
Montant d'épargne élevé : Les projets immobiliers nécessitent généralement une somme importante, impliquant ainsi une épargne conséquente, en particulier pour l'apport personnel.
Planification régulière : L'épargne pour un bien immobilier exige une approche disciplinée et un plan d'épargne régulier pour accumuler le montant nécessaire.
Produits d'épargne spécifiques : Des produits comme le Plan d'Épargne Logement (PEL) et le Compte Épargne Logement (CEL) sont spécialement conçus pour les projets immobiliers, offrant des taux d'intérêt avantageux et la possibilité d'obtenir un prêt immobilier à des conditions favorables.
Rendement potentiellement plus élevé : Pour accélérer la croissance de l'épargne, certains peuvent choisir des investissements offrant un rendement plus élevé, comme l'assurance-vie en unités de compte ou les plans d'épargne en actions, bien que cela implique un risque plus élevé.
Quels sont les choix de produits d'épargne pour un projet immobilier ?
Pour financer un projet immobilier, nous vous recommandons quatre produits d'épargne :
Plan d'Épargne Logement (PEL) : Il offre un taux d'intérêt garanti et la possibilité d'obtenir un prêt immobilier à un taux avantageux après une phase d'épargne.
Compte Épargne Logement (CEL) : Moins rigide que le PEL, le CEL offre également un prêt immobilier à un taux préférentiel, avec une plus grande flexibilité pour les retraits.
Assurance-vie : En optant pour des contrats en euros ou en unités de compte, l'assurance-vie peut être un moyen efficace d'épargner pour un projet immobilier, avec des avantages fiscaux à long terme (par exemple, une baisse de la fiscalité à la sortie après 8 ans de détention du contrat).
Livret A ou Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) : Bien que le rendement soit plus faible, ces livrets offrent une grande sécurité et une liquidité totale pour les économies à court terme.
Évidemment, vous pouvez combiner les différents produits car chacun offre des avantages spécifiques différents. Cette liste n'est pas exhaustive, il s'agit simplement d'une recommandation.
VI. Les questions à se poser pour estimer les coûts d'un projet personnel
Lorsque vous envisagez d'épargner pour un projet personnel, un voyage par exemple, il est super important d'évaluer précisément les coûts qui seront associés. Cela vous permettra de définir un objectif d'épargne et d'élaborer un plan d'épargne adapté sans trop ou pas assez épargner. Voici quelques questions à vous poser pour bien estimer les coûts de votre projet :
Quelle est la nature exacte du projet ? Définissez clairement votre projet pour comprendre tous les aspects qui pourraient influencer son coût.
Quels sont les coûts directs associés au projet ? Identifiez tous les frais immédiats.
Y a-t-il des coûts indirects ? Prenez en compte les dépenses secondaires, comme les frais de déplacement, d'hébergement, ou d'entretien.
Quelle est la durée du projet ? Estimez la durée totale du projet, car cela peut affecter les coûts, notamment en matière de frais récurrents.
Quel est le calendrier de paiement ? Comprenez quand les paiements doivent être effectués, car cela influencera la manière dont vous devez épargner et accéder à vos fonds.
Existe-t-il des alternatives moins coûteuses ? Explorez des options moins onéreuses pour atteindre le même objectif, ce qui pourrait réduire l'ampleur de l'épargne nécessaire.
Avez-vous pris en compte l'inflation ou les augmentations de prix ? Assurez-vous que votre estimation tient compte des éventuelles augmentations des coûts au fil du temps.
Y a-t-il des opportunités pour réduire les coûts ? Cherchez des subventions, des bourses, des partenariats, ou des promotions qui pourraient diminuer les dépenses totales.
VII. Comment épargner pour sa retraite ?
Planifier son épargne pour la retraite qui nécessite réflexion et anticipation. Dans un contexte où la durée de vie s'allonge et où les systèmes de retraite publics sont soumis à diverses pressions, se constituer une épargne retraite adéquate est devenu un enjeu plus que majeur pour vous garantir une qualité de vie satisfaisante durant vos années de retraite bien méritées.
Le Plan d'Épargne Retraite (PER) est un outil idéal pour préparer sa retraite principalement en raison de sa grande flexibilité et de son coup de pouce fiscal. Contrairement aux anciens produits d'épargne retraite, le PER offre plus de liberté quant aux versements, qui peuvent être réguliers ou ponctuels, en fonction des capacités et des besoins de l'épargnant.
De plus, les versements effectués sur un PER sont déductibles du revenu imposable, permettant ainsi une économie d'impôt significative. À la retraite, le capital accumulé peut être retiré en une seule fois ou sous forme de rente, offrant ainsi une souplesse dans la manière de percevoir les économies. De plus, le PER est transférable. Enfin, en cas de décès, le PER permet une transmission du capital épargné à ses bénéficiaires, souvent dans des conditions fiscales avantageuses. Par exemple, le conjoint sera exonéré de fiscalité.
Ruben est un ancien Business Analyst Private Banking de chez Rothschild & Co. Fort de son expérience, il s'est ensuite spécialisé dans les investissements financiers, immobiliers et alternatifs tels que le private equity, entre autres. Il est aujourd'hui le fondateur de Twenty-Six Patrimoine, une entreprise offrant une approche 360 de la gestion de patrimoine à ses clients.
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