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Gérer son budget, ce n'est pas juste pour les fans de mathématiques ou les accros de l'organisation. Avoir un budget bien dessiné, va vous permettre de savoir où vous allez et comment y arriver. Vous pourrez vous offrir vos vacances de rêve ou ce nouvel appareil high-tech plus rapidement que vous ne le pensez. À l'inverse, sans budget établi, vous risquez de vous retrouver à découvert, endetté ou de devoir faire des sacrifices de dernière minute.
Alors, comment prendre le contrôle de votre argent et éviter les imprévus ? Logic Invest vous donne des astuces simples pour calculer vos dépenses, gérer votre budget et commencer à épargner. Vous allez voir, c'est un jeu d'enfant !
Les dépenses les plus importantes varient évidemment d'une personne à l'autre. Pour certains, les plus âgés par exemple, les dépenses de santé vont l’emporter sur les dépenses de transport. Pour d'autres, un jeune adulte, les dépenses de loisirs auront un poids dans le budget plus important.
On peut toutefois généraliser et définir les dépenses qui pèsent souvent lourd dans le portefeuille :
En ayant une bonne idée de ce que sont vos plus grosses dépenses, vous pouvez définir des priorités et voir où il serait possible de faire des économies. Alors, prenez un moment pour établir la liste de vos propres dépenses importantes. Vous pourriez être surpris de ce que vous découvrez.
Chez LogicInvest, on classifie les dépenses en cinq catégories. Connaître ces catégories vous aidera à y voir plus clair et vous aidera ensuite à calculer vos dépenses pour mieux gérer votre budget et épargner.
Ces dépenses sont les incontournables, celles que vous ne pouvez pas éviter tous les mois : le loyer, les factures d'électricité, de gaz, de l'eau et des abonnements comme Internet. Avec ces factures, vous n'avez pas vraiment le choix, il faut les payer.
Ces dépenses sont celles dont vous ne connaissez pas en avance le montant chaque mois. Ce sont par exemple les courses, les sorties entre amis ou les vêtements. C'est important de définir un budget précis pour ces dépenses car sinon elles peuvent vite s'accumuler.
Ce sont les invités surprises de votre budget. La machine à laver qui rend l'âme ou la fête d'anniversaire de votre tante Gertrude. Elles n'arrivent pas souvent, mais quand elles débarquent, vous les sentez passer.
Les dépenses d'investissements sont celles sont celles que vous allez consacrer à des achats qui ont une valeur sur le long terme, comme une voiture ou un appartement. Dans certains cas, vous pourrez même revendre plus cher votre achat, par exemple si votre acquisition immobilière se revend avec une plus-value.
Peut-être que cette catégorie n'existe pas dans votre budget. Cette catégorie de dépense est même à zéro chaque mois dans beaucoup de ménages qui peinent à épargner tous les mois, le coût de la vie étant de plus en plus élevé. Mais clairement, ce n'est pas conseillé. Mettre un peu d'argent de côté chaque mois, c'est se préparer un petit coussin confortable pour l'avenir, en cas d'imprévus ou pour financer un projet inattendu.
Une dépense est considérée comme superflue si elle est inutile ou démesurée. Vous savez, cette tasse de café à 4€ tous les matins ou ce nouvel accessoire mode que vous ne portez qu'une fois ? Alors, comment identifier ces dépenses et surtout, comment les éviter ?
Première étape, regardez vos relevés bancaires des trois derniers mois et notez ce qui semble un peu moins nécessaire. Vous verrez, certains achats vont vous sauter aux yeux. Ensuite, si vous êtes sur le point d'acheter quelque chose qui n'est pas vital, attendez une journée ou deux. Vous verrez, bien souvent, l'envie va passer et vous comprendrez que ce n'était pas indispensable. Pour les plus gros achats, appliquez la règle des 30 jours : si après ce délai, vous en avez toujours envie et besoin, alors vous pouvez foncer.
Vous cherchez à réduire vos coûts sans pour autant sacrifier votre qualité de vie ? Excellente idée ! Voici quelques conseils faciles et astuce à mettre en œuvre qui pourraient bien transformer votre quotidien financier.
Comparez avant d'acheter
L'avantage avec internet, c'est que vous pouvez comparer les prix en quelques clics. Alors comparez avant d'acheter. Sur certains gros achats, vous pourrez réaliser de grosses économies en prenant seulement quelques minutes pour voir si vous ne trouvez pas mieux ailleurs.
Débarrassez-vous des abonnements inutiles
Les abonnements inutiles, on les additionne tous. Combien de fois avez-vous vraiment été dans cette salle de sport ces derniers mois ? Et ce site de streaming supplémentaire ? Supprimez ces abonnements qui ne vous sont pas utiles et qui vous font jeter de l'argent chaque mois.
Pensez à l'économie collaborative
Pensez à partager ou échanger au lieu d'acheter. Cela peut être un covoiturage pour aller au travail ou l'échange de services entre voisins. En plus, c'est bon pour la planète.
Revoyez votre forfait mobile ou internet
Que ça soit pour internet ou pour votre portable, il existe toujours des forfaits plus économiques qui répondent à vos besoins. Pour cela c'est très simple, il suffit d'appeler votre fournisseur pour négocier un meilleur tarif. Cette astuce peut même fonctionner pour vos factures d'énergies ou d'assurances.
Tournez-vous vers l'occasion
Pourquoi acheter neuf quand on peut trouver aussi bien d'occasion ? Surtout pour les articles que vous n'utiliserez pas souvent, comme certains outils ou équipements sportifs. Pensez à Vinted, Le Bon Coin, BackMarket etc.
Réalisez des économies d'énergie
Des petits gestes simples comme éteindre les lumières ou débrancher les appareils électriques peuvent réduire considérablement vos factures d'énergie. Et encore une fois, c'est bon pour la planète!
En suivant ces astuces, vous réaliserez des économies sans trop d'effort. Vous allez voir, votre compte en banque va respirer un peu mieux, et vous aussi !
Évaluer sa situation financière est nécessaire pour savoir où on en est. Gagnez-vous assez d'argent ? Dépensez-vous trop ? Êtes-vous plus à l'aise que la moyenne ? Voici quelques pistes pour évaluer votre situation en fonction de votre salaire et du coût de la vie.
Évaluez votre salaire
Pour faire simple, comparez votre salaire net mensuel à la médiane nationale. En France, selon l'INSEE, celle-ci était d'environ 2 012 € nette par mois en 2021 (il s'agit du dernier chiffre en date). Cela signifie que 50 % des salariés français gagnent moins que cette somme et que l'autre moitié gagne plus. Si vous êtes en dessous, considérez votre salaire comme faible. Si vous êtes bien au-dessus, disons autour de 3 000 € ou plus, vous pouvez vous estimer dans la catégorie "salaire élevé".
Appliquez la règle du 50/30/20
Une bonne règle de pouce est de suivre la règle du 50/30/20. Cela signifie que 50% de votre salaire devrait aller aux besoins essentiels comme le loyer et la nourriture, 30% aux envies et plaisirs, et 20% à l'épargne, l'investissement ou au remboursement des dettes.
Connaissez votre pouvoir d'achat
Prenez également en compte votre pouvoir d'achat. Êtes-vous capable de mettre de l'argent de côté chaque mois, ou êtes-vous plutôt en mode survie financière ?
Gérez vos économies et surtout vos dettes
Jetez un œil à vos économies et ayez une épargne de précaution. Avez-vous un coussin financier pour les mauvais jours ? Ou au contraire, êtes-vous dans le rouge avec des dettes qui s'accumulent ?
Fixez vos objectifs
Quels sont vos objectifs financiers ? Acheter une maison, partir en voyage, ou simplement être plus à l'aise financièrement ? En évaluant vos projets, vous aurez plus de facilité à ajuster votre budget en conséquence.
Après ce petit diagnostic, vous aurez une meilleure vue d'ensemble de votre situation financière. Et surtout, vous connaîtrez les étapes suivantes pour améliorer vos finances et vivre plus tranquillement, moins stressé.
Mettons en pratique cette fameuse règle du 50/30/20 avec un budget mensuel basé sur un revenu net de 1 200 €. Cela vous donnera une idée de comment équilibrer vos dépenses si vous êtes concernés par cet exemple ou dans une situation proche.
50% pour les besoins essentiels (600 €)
Total: 600 €
30% pour les Envies et Plaisirs (360 €)
Total: 360 €
20% pour l'Épargne et Remboursement de Dettes (240 €)
Total: 240 €
Bien sûr, ces chiffres sont indicatifs et peuvent varier en fonction de votre situation personnelle. L'idée, c'est de vous donner une trame de fond pour organiser vos finances. Vous pouvez ajuster les catégories et les montants selon vos besoins et vos objectifs.
Imaginons une maman avec un enfant, disposant d'un revenu net mensuel de 3 000 €. Voyons comment elle pourrait répartir ses finances en utilisant la règle du 50/30/20.
50% pour les Besoins Essentiels (1 500 €)
Total: 1 500 €
30% pour les Envies et Plaisirs (900 €)
Total: 900 €
20% pour l'Épargne et Remboursement de Dettes (600 €)
Total: 600 €
Encore une fois, ces chiffres sont là à titre d'exemple. Chaque situation est unique, et cette maman pourrait avoir d'autres priorités ou obligations financières. C'est juste un point de départ pour aider à organiser un budget familial de manière simple et efficace. En ajustant ces catégories en fonction des besoins de sa famille, elle pourra vivre de manière plus confortable tout en préparant sereinement l'avenir de son enfant.
Pour finir nos exemples, prenons le cas d'un retraité avec un revenu net mensuel confortable de 5 000 €. Comment pourrait-il utiliser la règle du 50/30/20 pour gérer ses finances ?
50% pour les Besoins Essentiels (2 500 €)
Total: 2 500 €
30% pour les Envies et Plaisirs (1 500 €)
Total: 1 500 €
20% pour l'Épargne et Investissements (1 000 €)
Total: 1 000 €
Bien entendu, ces montants sont encore une fois purement illustratifs. Peut-être que notre retraité a d'autres projets ou besoins spécifiques. L'essentiel est d'avoir un cadre qui permet de profiter de la vie tout en restant vigilant sur ses finances. Et avec un budget bien ficelé comme ça, il peut largement savourer sa retraite sans soucis financiers. Alors, prêt à planifier vos golden years ?
La première chose à faire est de réfléchir à ce que vous voulez vous offrir avec votre épargne. Un bon objectif est la clé pour une stratégie d'épargne efficace. Ça peut être n'importe quoi, de petites choses comme se payer un nouveau téléphone, à de grands projets comme acheter sa résidence principale. Donnez-vous des échéances pour ces objectifs : court terme (moins d'un an), moyen terme (1-3 ans), et long terme (plus de 3 ans).
Une fois que vous avez vos objectifs, sortez la calculatrice. Combien ça coûte ? Divisez cette somme par le nombre de mois qui vous sépare de l'échéance. Par exemple, si vous voulez vous offrir des vacances à 1 200 € dans 12 mois, il vous faudra épargner 100 € par mois.
Surtout, essayez de rester réaliste. Si l'objectif est trop ambitieux par rapport à vos revenus et dépenses actuelles, vous risquez de vous décourager. Donc, assurez-vous que c'est faisable sans vous priver de tout le reste.
En mettant de côté de l'argent régulièrement, vous allez pouvoir vous constituer une épargne de précaution qui va vous mettre à l'aise. Que ce soit pour gérer une urgence comme une panne de voiture ou une visite surprise chez le dentiste, vous aurez de quoi faire de quoi faire face.
Puis une fois cette épargne de précaution constituée, environ deux à trois mois de salaire, vous allez pouvoir commencer à investir cette épargne. Et cette épargne, va grandir au fur et à mesure des mois grâce à la magie des intérêts composés : si vous épargnez régulièrement et investissez intelligemment, votre argent travaillera pour vous au fil du temps. Plus vous commencez tôt, plus vous en bénéficierez.
Si vous gagnez 2 000 € chaque mois après impôts et que vous souhaitez avoir une stratégie d'épargne agressive, voici comment vous pourriez envisager de répartir votre budget. Notez qu'on va bousculer un peu la règle du 50/30/20 pour mettre le turbo sur l'épargne.
Total: 800 €
Total: 400 €
Total: 800 €
L'idée, c'est vraiment de faire de l'épargne une priorité. Ce budget est un peu plus sévère sur les dépenses du quotidien et les petits plaisirs, mais si votre objectif est de maximiser votre épargne, ce genre de répartition pourrait vous convenir. Bien sûr, c'est à vous de l'ajuster selon vos besoins et votre style de vie.
Les applications de suivi budgétaire peuvent être très utiles si vous voulez avoir un œil clair sur votre argent rapidement, facilement et de manière synthétique (souvent budgétisé par catégories de dépenses).
Les points forts de ces applications sont les suivantes :
Chez LogicInvest, nous identifions néanmoins certaines limites dans ses applications
Évidemment, ce type d'applications peuvent vous dire quoi faire et vous aider à y voir plus clair dans vos dépenses, mais elles ne vont pas vous empêcher de dépenser inutilement ou de faire des achats impulsifs.
Avec la méthode des classeurs pour gérer son budget, tout est sous vos yeux, en noir et blanc, et c'est vrai qu'il n'y a pas de risque de bug informatique ou de problème de confidentialité. C'est vous qui personnalisez tout, des catégories aux onglets, en passant par les couleurs. C'est du sur-mesure !
Mais selon nous, ce confort a un prix. Vous allez devoir prendre le temps de noter toutes vos dépenses et peut-être même d'imprimer vos relevés bancaires, vos factures. C'est vous qui devez effectuer ce travail exhaustif, le classeur ne fera rien tout seul. Aussi, si vous n’accomplissez pas ce travail tous les mois, vous allez accumuler du retard et ça va vite devenir ingérable. Enfin, ce n'est pas vraiment le genre d'outil que vous pouvez emporter partout avec vous.
Avec Excel, vous pouvez créer des tableaux, utiliser des formules et même générer des graphiques illustratifs pour suivre l'évolution de vos finances.
Mais il faut avouer que le logiciel n'est pas toujours très intuitif et simple d'utilisation pour tout le monde. Si vous n'êtes pas familier avec les formules ou les tableurs, vous allez peut-être passer plus de temps à essayer de manier l'outil qu'à vraiment gérer votre budget.
Si vous êtes à l'aise avec la technologie et que vous aimez personnaliser vos outils, Excel peut être un excellent choix. En revanche, si ce n'est pas le cas ou si vous cherchez juste un outil simple pour savoir où va votre argent chaque mois ou calculer son budget, il y a les applications de budgétisation dont on a parlé précédemment.
Zéro euro à la fin du mois, c'est le genre de situation où on se sent un peu coincé, mais il y a toujours des moyens de s'en sortir. Pas de panique, on va trouver des solutions.
D'abord, faites un état des lieux. Où va chaque euro qui sort de votre compte ? Certains services ou abonnements que vous n'utilisez pas vraiment ? C'est le moment de faire du tri. Et pour les dépenses incontournables comme le loyer ou les factures, voyez si vous pouvez négocier ou trouver des alternatives moins chères.
Pensez aussi à créer un petit fonds d'urgence, même si c'est difficile. Mettez de côté même 5 ou 10 euros par mois. Ça peut paraître dérisoire, mais en cas de coup dur, ça peut vraiment aider.
L'astuce, c'est de revoir régulièrement votre budget. Les choses changent, les promotions arrivent, les enfants grandissent, les prix augmentent. Prenez un moment chaque mois pour ajuster vos dépenses et voir où vous en êtes.
Si vous êtes dans le rouge, l'important c'est d'agir. Tout d'abord, priorisez vos dettes. Elles ne se valent pas toutes. Certaines ont des taux d'intérêt plus élevés que d'autres. Débarrassez-vous d'abord de celles-là si possible. Si possible, essayez de négocier avec vos créanciers. Parfois, ils sont plus compréhensifs qu'on ne le pense.
Une autre chose, ne faites pas l'autruche. Ignorer le problème ne le fait pas disparaître. Prenez des mesures, même petites, pour rembourser ce que vous devez. Même si ça signifie de réduire d'autres dépenses ou de trouver une nouvelle source de revenus. Et si vraiment vous ne savez plus où donner de la tête, pourquoi ne pas contacter un conseiller financier ?
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